Notícies

Aquesta setmana clou el termini per al·legar clàusules abusives en oposar-se a una execució hipotecària ja engegada

Isabel Pons, tècnica de l’Associació d’usuaris de bancs, caixes i asseguradores (AICEC-ADICAE) i responsable de la Plataforma Hipotecaria de Catalunya aconsella “reclamar davant qualsevol incidència que detectin en les seves hipoteques i arribar fins on calgui”. Tenint en compte la complexitat dels productes financers i de les pràctiques habituals de les entitats bancàries, Pons recomana així mateix “acudir a oficines de defensa dels consumidors o a associacions d’usuaris de banca per conèixer els drets i les vies per fer-los valer”.

Donat que s’estan emetent sentències contràries a les clàusules que moltes entitats inclouen en contractes hipotecaris, n’hi ha que estan oferint als seus clients l’eliminació del terra de les hipoteques si signen un document on es comprometen a no reclamar judicialment. “És recomanable consultar abans a l’OMIC o a una associació com AICEC-ADICAE abans de firmar res”, va manifestar. “Això pot complicar una reclamació futura tot i que les normatives de consum permeten reclamar sempre”, va continuar, abans de subratllar que “cal fer ús de les normatives de consum, que sovint són molt més garantistes que les financeres”.

Pons va incidir també en el fet que aquesta setmana clou el termini per oposar-se a processos d’execucions d’hipotecàries ja iniciats al·legant clàusules abusives en els contractes d’aquests crèdits. “Cal que les persones que es troben afectades per una execució hipotecària, encara que es trobin a l’inici del procés, comuniquin aquesta setmana al jutjat que s’hi oposen per l’existència de clàusules abusives”, va urgir.

Va fer aquestes recomanacions en la xerrada sobre hipoteques, i específicament sobre les clàusules terra d’aquestes, que va tenir lloc ahir al vespre a Can Cortès i que va ser organitzada per l’Oficina Municipal d’Informació al Consumidor (OMIC). Va estar acompanyada pel Tinent d’Alcaldia de Comunicació i Atenció Ciutadana, David Abascal, qui va introduir la xerrada i va agrair a Isabel Pons i AICEC-ADICAE que es desplacessin al municipi per informar la ciutadania. Hi van acudir una quarantena de persones, molt participatives en el torn de preguntes davant la complexitat de les clàusules que moltes entitats bancàries inclouen al contracte hipotecari.

Clàusules abusives

AICEC-ADICAE calcula que les entitats bancàries ingressen uns 3.000€ anuals addicionals per cada hipoteca gràcies a les clàusules terra d’aquests contractes. “Sovint aquestes clàusules són abusives per la desproporció entre el terra i el sostre”, va especificar. I és que sobretot l’euríbor, però també altres índexs que s’utilitzen en el còmput dels interessos, han baixat sovint per sota del límit que estableixen les clàusules terra, cosa que fa pagar més al consumidor. En canvi, segons Pons, “el sostre, que teòricament beneficiaria a l’usuari en cas que pugés molt l’euríbor o l’índex que s’especifiqui al contracte el situen sovint al 12%, 15% o 19%, uns límits als quals no s’hi han acostat mai, ni de lluny, cap d’aquests índexs que fixen els interessos”.

Per a AICEC-ADICAE aquesta desproporció és clarament un abús. De fet, aquesta associació ha presentat per aquesta raó una demanda col·lectiva contra 101 entitats financeres en representació de 17.000 persones, a més d’altres demandes agrupades. “S’estan guanyant moltes demandes en primera instància per aquest tema, però les entitats recorren i fins que no es pronunciï el Suprem no es crearà jurisprudència sobre aquestes pràctiques”, va contextualitzar.

Altres raons per declarar abusives unes clàusules són la manca d’informació o de lliurament de documents imprescindibles per assegurar el dret del consumidor a estar informat abans d’adquirir un producte, que la redacció dels contractes o de les clàusules sigui ambigua o poc comprensible o que no s’hagin respectat els terminis que estableix la normativa respecte a l’oferta vinculant que ha d’emetre una entitat financera abans que se signi l’escriptura hipotecària.

Malgrat reconèixer “la prepotència de les entitats financeres amb la cobertura del govern i d’altres organismes”, Pons va recomanar “esgotar les reclamacions al servei d’atenció al client de l’entitat financera i la via administrativa [com el Banc d’Espanya]”, si bé finalment són les demandes judicials les que estan condemnant les entitats financeres per aquestes pràctiques. Ara bé, tal i com va dir Pons, “els procediments judicials poden trigar anys”. Una altra via són les reclamacions a la Junta d’Arbitratge, “però només les entitats que estan intervingudes per l’Estat accepten l’arbitratge i els laudes que dicta”, va especificar.

Passos per reclamar

Independentment si s’inicia un procés judicial, Pons va recomanar seguir els següents passos si hom considera que la clàusula terra de la seva hipoteca és abusiva:

• 1.       Parlar amb l’entitat financera i negociar l’anul·lació d’aquestes clàsules. Sovint les entitats financeres s’hi neguen perquè estan incloses en l’escriptura notarial.
• 2.       Dirigir la reclamació al servei d’atenció al client de l’entitat. Segons Pons, el més habitual és que “responguin amb una cançoneta sobre normatives i altres arguments que no són certs”. Quan s’hi dirigeix la reclamació és recomanable portar una doble còpia i demanar que segellin la que es queda l’usuari amb la data en la qual se’ls hi ha lliurat. Si s’hi neguen, s’ha de fer arribar per correu certificat al servei d’atenció al client. Si l’entitat no facilita l’adreça d’aquest servei, s’ha de consultar al lloc web del Banc d’Espanya hi apareixen les adreces del servei d’atenció al client de totes les entitats que operen a Espanya.
• 3.       Elevar la reclamació al Banc d’Espanya, a la Comissió Nacional del Mercat de Valors (CNMV) o a la Direcció General d’Assegurances i Pensions. Pons va dir que “és molt important arribar a aquests supervisors perquè diran si hi hagut manca d’informació, mala fe o alguna altra qüestió”. El problema per al consumidor és que tot i que la resolució o els informes siguin favorables per als seus interessos, no són vinculants. En tot cas, segons AICEC-ADICAE és important seguir aquests passos perquè es canviïn les normatives i les pràctiques de les entitats financeres i carregar-se de raons davant una possible reclamació judicial.
• 4.       Fer una demanda judicial.